Kvalitné životné poistenie je na nezaplatenie
- Tomáš Krejčí
- May 12, 2023
- 12 min read
Životné poistenie podrobne.
Čo má správne nastavené životné poistenie obsahovať, na aké sumy a čo jednotlivé pripoistenia znamenajú? Všetko, jednoducho a zrozumieteľne nájdete v tomto článku.
Životné poistenie má primárnu úlohu vo finančnej pomoci v neočakaných životných situáciách, ako napríklad v prípade ťažkého úrazu, závažného ochorenia, invalidity alebo straty blízkej osoby. Takéto neočakávané udalosti značnou mierou poznačia bežný chod života a spôsobujú náklady, ktoré rodinný rozpočet nemusí uniesť. Preto je dôležité mať kvalitné a správne nastavené životné poistenie , ktoré Vám poskytne finančnú stabilitu v prípade nečakaných udalostí.
Životné poistenie je ako padák, keď ho nemáš, keď ho potrebuješ, už ho viac potrebovať nebudeš
Pre koho je vhodné mať životné poistenie?
Široká paleta možností nastavenia životného poistenia umožňuje prispôsobiť zmluvu individuálnym potrebám každého klienta, bez ohľadu na vek, povolanie alebo životnú situáciu. Životné poistenie je dôležité pre zabezpečenie finančnej stability, splácania hypotéky, úverov a ochrany príjmu.
Rodiny s deťmi: Životné poistenie poskytuje finančnú ochranu pre rodiny s deťmi, kde prípadný výpadok príjmu z dôvodu straty, závažného ochorenia alebo úrazu jedného z rodičov môže mať vážny vplyv na rodinný rozpočet. V prípade rodiny s neplnoletými deťmi a existujúcimi finančnými záväzkami považujem životné poistenie za nevyhnutné (dôvod je rozpisaný nižšie, riziko smrti)
Ľudia s finančnými záväzkami: Ak máte hypotéku, spotrebiteľský úver alebo iné finančné záväzky, životné poistenie môže byť užitočné na zabezpečenie splácania týchto dlhov v prípade výpadku príjmu z dôvodu neočakávaných udalostí akou môže byť úraz alebo choroba.
Osoby so závislými príjmami: Ak je vaša rodina alebo príbuzní závislí od Vášho príjmu, životné poistenie poskytuje finančnú ochranu v prípade výpadku vašeho príjmu a zabezpečenie v prípade Vašej straty.
Osoby so spoločníkom, viac-osobové s.r.o.-čky: Ak máte spoločníka vo firme alebo partnera a spoločne zdieľate finančné záväzky alebo záväzky voči spoločnému majetku, životné poistenie zabezpečí finančnú ochranu spoločníka z dôvodu vašej straty a naopak.
Osoby, ktoré nemajú značnú finančnú rezervu: Či už máte alebo nemáte finančné záväzky, rodinu alebo žijete samy, životné poistenie dokáže nahrádiť príjem a poskytuje prostriedky na zabezpečenie liečebných nákladov v prípade úrazov a chorôb.
Podnikateľov: Životné poistenie môže byť pre podnikateľov výborným nástrojom na zabezpečenie finančnej stability ich podniku v prípade, že by došlo k ich smrti alebo trvalej pracovnej neschopnosti.
Čo má obsahovať životné poistenie?
Je dôležité sústrediť sa najmä na tzv. veľké riziká, ako je smrť, invalidita, vážne civilizačné choroby alebo trvalé následky úrazu. Pravdepodobnosť, že tieto riziká nastanú, je relatívne nízka, ale ak sa vyskytnú, prinášajú vysoké finančné náklady. Pri zameraní sa na spomenuté veľké riziká, dokážeme získať finančnú ochranu v desiatkach tisíc za veľmi rozumnú cenu.
Veľké riziká postupne rozpíšem aj s odporúčaným nastavením poistnej sumy.
Riziko smrti
Pripoistenie rizika smrti je určené na krytie finančných záväzkov poisteného, ako sú napríklad hypotéky alebo úvery, ale aj na udržanie životnej úrovne pozostalej rodiny v prípade úmrtia poisteného. Čiže ak máte záväzky, ktoré by v prípade smrti mohli spôsobiť finančnú záťaž pozostalým, je dôležité tieto záväzky ochrániť. Je dôležité zabezpečiť ochranu všetkých dlhov, ak ste rodina s maloletými deťmi a máte hypotéku. V prípade úmrtia dlžníka môže majetok, vrátane dlhov, prejsť na deti a môže sa stať, že nebude možné takéto dedičstvo odmietnuť. Preto je dôležité zvážiť a prijať vhodné opatrenia na zabezpečenie ochrany detí voči potenciálnym dedičským dlhom práve poistením rizika smrti. Toto pripoistenie je vhodné aj v prípade ak je rodina alebo príbuzní zavislí na príjme jednej osoby, týmto pripoistením je možné zabezpečiť životnú úroveň pozostalým.
V prípade dedičského konania na neplnoletú osobu, môžu nastať situácie, kedy zákonný zástupca nemôže maloletého na súde - dedičskom konaní zastupovať a maloletého zastupuje štátom pridelený kolízny opatrovník. Súd určuje, či je v prospech maloletého nehnuteľnosť po pozostalom predať a vyplatiť dlhy alebo nie. Keď hodnota majetku prevyšuje hodnotu dlhu, čo väčšinou tak je, nemusí byť v prospech maloletého odmietnuť takéto dedičstvo, resp. predať zdedenú nehnuteľnosť a maloletý sa stáva dlžníkom.
Vysvetlenie podáva § 30 Občianskeho zákonníka, podľa ktorého ak dôjde k stretnutiu záujmov zákonného zástupcu so záujmami zastúpeného alebo k stretnutiu záujmov tých, ktorých zastupuje ten istý zákonný zástupca, ustanoví súd osobitného zástupcu. Na to nadväzuje § 31 ods. 2 Zákona o rodine, podľa ktorého žiadny z rodičov nemôže zastupovať svoje maloleté dieťa, ak ide o právne úkony, pri ktorých by mohlo dôjsť k rozporu záujmov medzi rodičmi a maloletým dieťaťom alebo medzi maloletými deťmi zastúpenými tým istým rodičom navzájom. V takom prípade súd ustanoví maloletému dieťaťu opatrovníka, ktorý ho bude v konaní alebo pri určitom právnom úkone zastupovať (ďalej len „kolízny opatrovník").
Pripoistenie rizika smrti má niekoľko variant
smrť úrazom, často sa vyskytujúce sa pripoistenie, ktoré je veľmi lacné a neodporúčam mať nastavené krytie smrti len z dôvodu úrazu, keďže smrť úrazom sa štatisticky vyskytuje veľmi málo
smrť z akéhokoľvek dôvodu, odporúčam mať nastavené riziko smrti práve z akejkoľvek príčiny, nie len z úrazu.
smrť s konštantnou poistnou sumou, nastavenie rizika smrti konštantnou poistnou sumou, teda poistná suma sa časom nemení.
smrť s klesajúcou poistnou sumou, lacnejší variant poistenie rizika smrti, kde poistná suma rokmi postupné klesá. Vhodné pre zabezpečenie úveru, ktorého výška sa splácaním postupne znížuje a poistná suma kopíruje zostatok dlhu. Poistná suma každý rok klesne o 1/n, kde n je poistná doba v rokoch.
Odporúčané nastavenie
Nastavovanie poistnej sumy pre prípad smrti je veľmi individuálna záležitosť, pri ktorej treba zohľadniť mnoho faktorov. V prvom rade je potrebné si uvedomiť, že pripoistenie smrti chráni Vašu rodinu alebo blízkych.
Pre osobu s finančnými záväzkami, ktorej smrť by mohla spôsobiť pozostalej rodine značne finančné problémy, odporúčam nastavenie poistnej sumy na výšku všetkých dlhov, prípadne od výšky dlhov sa môže odrátať iný dediteľný majetok (dôchodkové fondy alebo investície). Pre osoby, od ktorých príjmu závisia iné osoby odporúčam zamyslieť sa na aké dlhé obdobie by bolo potrebné pokryť príjem. Zjednodušene, sčítať všetky mesačné náklady a vynásobiť to dobou, na ktorú považujete vhodné zabezpečiť pre pozostalých príjem.
Výhodou poistenia je možnosť určenia oprávnenej osoby, teda osoby, ktorej po smrti poisteného bude vyplatená poistná suma.
Kritické choroby alebo závažné ochorenia
Pripoistenie závažných ochorení v životnom poistení je forma poistenia, ktorá poskytuje finančnú ochranu voči závažným chorobám alebo ochoreniam, ako sú napríklad rakovina, srdcové choroby, mŕtvica, a ďalšie vážne zdravotné stavy.
Vyše 80% poistných udalostí tvoria 3 diagnózy: Rakovina, mozgová príhoda a infarkt.
Na Slovensku je výskyt onkologických ochorení významným zdravotným problémom, ktorý sa týka mnohých obyvateľov krajiny. Podľa štatistík zdravotníckych autorít sa každý rok zvyšuje počet nových prípadov rakoviny a postihuje čím ďalej, tým častejšie aj mladších pacientov.
Dĺžka liečenia onkologických ochorení sa môže pohybovať od niekoľkých mesiacov do niekoľkých rokov, najčastejšie liečba trvá približne 1 rok.
Financovanie liečby onkologických ochorení na Slovensku zahŕňa nielen prostriedky z verejného zdravotného systému - zdravotných poisťovní, ale, bohužiaľ, aj príspevky od pacientov a ich rodín. Priemerné náklady na liečbu rakoviny, okrem toho, čo prepláca zdravotná poisťovňa, je 10 000 - 12 000 €, teda suma, ktorú si pacient platí zo svojho.
Práve pripoistenie závažných chorôb môže poskytnúť finančné zabezpečenie na krytie nákladov na liečbu, pokrytie príjmu z dôvodu práceneschopnosti počas doby liečenia a iné výdavky spojené s touto situáciou.
Podľa informácií Národného onkologického registra má výskyt rakovinových a nádorových ochorení za posledných štyridsať rokov neustále rastúci trend. Ročne lekári diagnostikujú rakovinu viac ako 34 000 Slovákom a počet nových prípadov rakoviny sa medziročne zvyšuje v priemere o 15, 6 %
Odporúčané nastavenie
Poistnú sumu by som odporúčal nastaviť na aspoň 1-2 ročne príjmy poisteného v čistom, pričom minimálna suma by nemala byť nižšia ako 12000 € - 15000 €.
Trvalé následky úrazu
Poistenie trvalých následkov úrazu poskytuje finančnú ochranu v prípade, že úraz zanechá trvalé fyzické poškodenie. Prostriedky z poistenia slúžia na prispôsobenie sa zmeneným životným podmienkam po úraze, môžu byť použité na nahradenie príjmu poisteného, uhradenie nadštandardnej liečby a následnej rekonvalescencie. Čím sú následky úrazu väčšie, tým vyššiu sumu bude klient po úraze potrebovať.
Medzi trvalé následky úrazu môžu patriť nasledujúce udalosti:
Strata alebo obmedzenie funkčnosti orgánu alebo zmyslových vnemov: Úraz môže mať za následok trvalú stratu alebo zníženie funkčnosti orgánu, ako sú srdce, pľúca, obličky, zrak alebo sluch.
Strata alebo obmedzenie pohyblivosti končatiny: Úraz môže mať za následok trvalú stratu alebo zníženie pohyblivosti končatiny, ako sú ruka, noha, chrbtica alebo krk.
Amputácia končatiny alebo jej časti: Úraz môže viesť k úplnej alebo čiastočnej amputácii končatiny alebo jej časti, čo môže mať významný vplyv na schopnosť osoby vykonávať bežné denné aktivity.
Popáleniny a iné typy poškodenia kože: Úraz môže spôsobiť trvalé popáleniny alebo iné poškodenia kože, čo môže mať estetické, funkčné alebo psychické dôsledky. Invalidita
Každá poisťovňa má svoj vlastný zoznam poistených trvalých následkov, v ktorej je každému trvalému následku pridelené určité percento poškodenia. Toto percento určuje, koľko poisťovňa vyplatí z dohodnutej poistnej sumy. Ak sa úrazom postihnutá osoba stretne s viacerými trvalými následkami, poisťovňa tieto jednotlivé poškodenia sčíta a poistné plnenie sa vypláca na základe výsledného poškodenia.
Je dôležité mať na pamäti, že poistenie trvalých následkov kryje následky úrazu, ktoré sa preukazujú až po ustálení zdravotného stavu, čo je štandardne rok po vzniku poistnej udalosti. To znamená, že poistený nedostane poistné plnenie za samotnú zlomeninu ruky, ale až v prípade, ak táto zlomenina viedla k trvalému zníženiu hybnosti ruky.
Pripoistenie trvalých následkov úrazu má niekoľko variant:
Trvalé následky úrazu, kde poisťovňa v prípade poistnej udalosti vyplatí určené percento podľa tabuliek
Trvalé následky s progresívnym plnením, v skratke možno povedať, že čím je percento poškodenia poisteného vyššie, tým vyššie bude poistné plnenie, ktoré poistený dostane.
Trvalé následky s progresívnym plnením
Poistenie trvalých následkov úrazu s progresívnym plnením funguje tak, že po určitom percente poškodenia, zvyčajne od 20%, nastupuje progresia, čo znamená, že poistné plnenie je vyššie. Konkrétna výška progresie závisí od poisťovne a zvyčajne sa pohybuje medzi 5 až 10-násobkom poistnej sumy. Čím je percento poškodenia vyššie, tým je aj vyššia progresia.
Príklad progresívneho plnenia:
Poistený mal úraz, pri ktorom stratil obličku a poistná suma bola dohodnutá na 10 000 €. Strata obličky bola ohodnotená na 25% v oceňovacej tabuľke. Na výpočet poistného plnenia sa použilo percento progresie 150%,
a tak poistený dostane 3 750 € (10 000 € * 25% * 150%).
Odporúčané nastavenie
Minimálnu sumu, pod ktorú by som neodporúčal ísť je 15 000 €, pričom štandardne sa poistná suma pohybuje od 20 000 € do 50 000 €, respektíve 2-násobok ročného príjmu v čistom.
Invalidita
Pri zmienke o invalidite väčšine ľudí ako prvé napadne úraz. Avšak, úrazy tvoria len malé percento prípadov invalidity. Väčšina invalidných dôchodkov je priznaná pre onkologické ochorenia, duševné poruchy, choroby obehovej sústavy a ďalšie zdravotné problémy.
Momentálne invalidný dôchodok dostáva viac ako 250-tisíc ľudí.
Preto je dôležité mať zvolený typ poistenia, ktorý pokrýva invaliditu z choroby aj z úrazu.
Ak sa človek stane invalidom, jeho finančné záväzky zostávajú nezmenené, ale jeho príjem do rodinného rozpočtu klesá na úroveň invalidnej renty od Sociálnej poisťovne, čo môže mať vplyv na celú domácnosť. Inými slovami, invalidita môže spôsobiť vážne finančné ťažkosti pre každého postihnutého.
Invalidita sa definuje ako obmedzenie pracovnej schopnosti určitým percentuálnym podielom. Rozhodnutie o uznávaní invalidity je výlučne záležitosťou odborných lekárov sociálneho poistenia, ktorí vykonávajú posudok. Ak je percento obmedzenia pracovnej schopnosti medzi 41% a 70%, hovoríme o čiastočnej invalidite. Ak je obmedzenie pracovnej schopnosti viac ako 71%, hovoríme o plnej invalidite.
Viac ako polovicu novo uznaných invalidít nad 70%, tvorili nádorové ochorenia, pričom prevažujú ženy. Druhou najčastejšou diagnózou, ktorá viedla k plnej invalidite, boli duševné poruchy a poruchy správania. Priemerná výška plného invalidného dôchodku (nad 70 % uznanej invalidity) je v súčasnosti 415 eur. (Sociálna poisťovňa, 2022)
Pripoistenie invalidity môže mať niekoľko variant:
čiastočná invalidita od 71%
úplná invalidita od 41%
Vyplácanie mesačnej renty
Jednorazová výplata s konštantnou poistnou sumou
Jednorazová výplata s klesajúcou poistnou sumou
Kombinované riziko (smrť + invalidita)
Vyplácanie mesačnej renty V prípade dojednania pripoistenia invalidity formou vyplácania mesačnej renty vám poisťovňa v prípade uznania invalidity bude každý mesiac vyplácať dohodnutú čiastku. Výhoda tohto variantu je, že si viete veľmi jednoducho nastaviť potrebnú výšku mesačnej renty. Stačí si vypočítať výšku invalidného dôchodku zo sociálnej poisťovni a následne dopoistiť si čiastku v rámci komerčného poistenia do výšky vašich mesačných nákladov. Nevýhodou mesačnej renty je fakt, že ak vám znížia percento práceneschopnosti, prípadne zrušia štatút invalida, aj komerčná poisťovňa vám prestane vyplácať rentu z poistenia.
Okrem toho som názoru, že v prípade náhlej straty schopnosti pracovať je dôležitá aj prvotná vyššia finančná podpora, preto odporúčam dojednávanie si jednorazovej výplaty poistnej sumy.
Jednorazová výplata
Narozdiel od vyplácania invalidity formou mesačnej renty, vám v prípade dojednania jednorazovej výplaty, či už s konštantnou alebo klesajúcou poistnou sumou, bude čiastka vyplatená celá a naraz. Náročnejšie to je s nastavením si poistnej sumy, kde si potrebujete uvedomiť, že koľko peňazí je potreba ak už nebudete môct do konca života pracovať.
Kombinované riziko: Smrť + invalidita
Ponuka kombinovaného rizika je zo strán (niektorích) poisťovní vítanou novinkou, kde ponúkajú v jednom pripoistení krytie 2 rizík, a to smrť a invalidita, pričom je dojednaná klesajúca poistná suma.
Pripoistenie ponúka výhodný pomer ceny a výšky krytia, vhodné pre ľudí s hypotékou.
Odporúčané nastavenie
Klientom odporúčam zvážiť možnosť poistenia invalidity formou jednorazovej výplaty.
Chcem zdôrazniť, že toto pripoistenie je cenovo nákladné, preto je dôležité dôkladne premyslieť, akú sumu a variant zvoliť. Môže sa tiež zvážiť kombinácia pripoistenia s klesajúcou poistnou sumou a vhodným investovaním na tvorbu majetku, najmä keď je štatisticky riziko vzniku invalidity najvyššie po 50. roku veku. Týmto nastavením docielime vysokú poistnú sumu v mladom veku a zároveň sa tvorí majetok pre prípad invalidity v neskoršiom veku.
Je vhodné, aby nastavená poistná suma bola minimálne rovná 2-3 ročným čistým príjmom klienta.
V prípade klientov s hypotékou by som odporúčal zvážiť poistenie kombinovaného rizika smrť + invalidita s poistnou sumou zodpovedajúcou zostatku hypotéky.
Poistenie práceneschopnosti - PN
Poistenie PN-ky je určené klientom, ktorých cieľom je zabezpečiť si finančnú istotu potrebnú v prípade výpadku príjmu z dôvodu pracovnej neschopnosti, hlavne tým, ktorých mesačné výdaje sú vyššie ako je výška ich nemocenskej dávky. Poistenému v prípade poistnej udalosti poisťovňa vyplatí za každý deň pracovnej neschopnosti dennú dávku v dohodnutej výške.
Účelom poistenia práceneschopnosti je vyrovnávať rozdiel v príjme, ktorý človek dostáva počas svojej pracovnej neschopnosti. Počas tejto doby Sociálna poisťovňa poskytuje dávku vo výške 55% hrubej mzdy (s maximom 1313 € a trvaním do jedného roku). Pre ľudí s príjmom do 1600 € čistého mesačne to predstavuje náhradu približne 70% čistého príjmu. Pre ľudí s vyšším čistým príjmom ako 1600 € tento rozdiel narastá v dôsledku maximálnej výšky nemocenskej dávky.
Rozdiely v pripoistení PN-ky medzi poisťovňami sú minimálna doba, počas ktorej musí byť klient PN, tzv. karenčná doba, aby došlo k plneniu. Táto doba sa pohybuje od 15 do 28 dní, ba dokonca aj 60 dní. Dôležitý rozdiel je v spôsobe vyplácania, teda, či poisťovňa plní spätne od 1.dňa PN-ky alebo budú plnené az nasledujúce dni po dosiahnutí karenčnej doby.
Odporúčané nastavenie
Opäť potrebujem zdôrazniť, že sa jedná o jedno z najdrahších pripoistení, Preto je dôležité starostlivo analyzovať nevyhnutné mesačné výdavky v porovnaní s výškou nemocenskej dávky a finančnou rezervou. Jednoduchým výpočtom môžeme určiť poistnú sumu. Stačí od výšky nevyhnutných mesačných nákladov odpočítať príjem, ktorý predstavuje nemocenská dávka (55% z hrubej mzdy). Výsledný rozdiel potom stačí vydeliť 30, čím dostaneme poistnú sumu na jeden deň.
Malé riziká
V životnom poistení sa dajú nastaviť aj tzv malé rizika, teda riziká s krátkou dobu liečenia a väčšinou nespôsobujú jednotlivcom alebo ich rodinám obrovské finančné náklady.
Na druhej strane, pravdepodobnosť vzniku malých úrazov je relatívne vysoká, tým pádom treba očakávať aj vyššiu cenu pripoistení. Medzi malé riziká môžeme považovať pripoistenia:
zlomeniny & popáleniny: v prípade zlomeniny alebo popáleniny spôsobenej úrazom poisťovňa vyplatí príslušné percento z poistnej sumy podľa ocenovacích tabuliek
denné dávky nevyhnutného liečenia úrazu: v prípade úrazu poistného, s minimálnou dobou liečenia určenou posťovňou (obvykle minimálne 4-10 dní) Poistným plnením je vyplatenie finančnej hotovosti, ktorá zodpovedá počtu dní nevyhnutného liečenia vynásobeného dohodnutou poistnou sumou.
hospitalizácia: Poistenému v prípade hospitalizácie poisťovňa vyplatí denné odškodné vo výške dohodnutej poistnej sumy, podobne ako v prípade denného liečenia úrazu. Počet dní sa vynásobí dohodnutou poistnou sumou.
chirurgický zákrok: v prípade chirurgického zákroku posťovňa vyplatí príslušné percento z poistnej sumy, podľa oceňovacích tabuliek poistných podmienok.
Poistenie malých rizík odporúčam klientom, ktorým by aj menší úraz, napríklad zlomenina ruky, mohol spôsobiť výpadok príjmu. Samozrejme je pre klientov rozumnejšie mať pre takéto prípady vytvorenú finančnú rezervu ako platiť pomerne drahé pripoistenia.
Parametre, ktoré sledovať pri výbere poisťovne
Zjednodušene možno povedať, že poistenie je len akýsi sľub poisťovne, že ak nastane udalosť, ktorá je v zmluve dojednaná, za daných podmienok, poisťovňa poistenému vyplatí dohodnutú čiastku. Práve tieto podmienky vyplatenia dojednávajú poistné podmienky. Rozdeľujeme všeobecné poistné podmienky (VPP) a osobitné poistné podmienky (OPP).
Rozobrať poistné podmienky podrobne by vyžadovalo pomerne dlhý článok, preto tu spravím len krátke zhrnutie na čo si dať pozor.
územná platnosť: či je zmluva a pripoistenia platné na celom svete alebo je ich platnosť obmedzená.
povinnosti poisteného nahlasovať zmeny povolania a športu: či je poistený povinný nahlasovať každú zmenu stavu, zamestnania alebo športu. Porušenie povinnosti môže viesť k obmedzeniu plnenia alebo odmietnutiu plnenia.
výluky a obmedzenia plnenia: Definuje situácie kedy má poisťovňa právo na odmietnutie alebo obmedzenie plnenia.
čakacie lehoty: Popisuju dlžku od začiatku poistenia, počas ktorej nemá poistený nárok na plnenie. Môže sa pohybovať od 0 do 24 mesiacov v prípade poistenia invalidity alebo 2 - 18 mesiacov v prípade kritických chorôb.
definícia diagnózy: Dôležitý parameter, ktorý zohľadňuje ako poisťovna pristupuje k diagnózam kritických chorôb, či má poisťovňa zadefinovanú dobu prežitia - teda akú dlhú dobu musí poistený prežiť aby došlo k plneniu alebo od akého stupňa dôjde k plneniu pri diagnóze choroby
Výluky a obmedzenia v poisteniach
Definuje situácie kedy má poisťovňa právo na odmietnutie alebo obmedzenie plnenia, medzi ktoré môžu patriť:
epidémia / pandémia
vojenský konflikt
alkohol, drogy
porušenie pracovno-právnych predpisov
porušenie občianského zákonníka
porušenie záujmu spoločnosti
precenenie vlastných síl a schopností
a mnoho iných....
Niektoré poisťovne majú výluky na niekoľko strán, niektoré ich majú len zopár. Prirodzene, čím menej výluk a obmedzení poistenie obsahuje, tým lepšie.
Pri výbere životného poistenia je dôležité mať na pamäti, že cena by nemala byť rozhodujúcim faktorom. Skôr než sa rozhodnete pre najlacnejšiu možnosť, je dôležité si uvedomiť, že najlacnejšie poistenie nemusí vždy zaručovať kvalitu a primerané krytie.
Zhrnutie
Výber a nastavenie kvalitného životného poistenia je veľmi komplexná a individuálna záležitosť, pri ktorej sa zohľadňuje mnoho faktorov od rodinného stav, povahy práce a športových aktivít, finančnej situácie a mnoho iných. Z tohto dôvodu sa nedá jednoznačne povedať, že je nejaká poisťovna tá najlepšia a takéto nastavenie poistenia je vhodné pre každého. Správne nastavenie vyžaduje dôkladnú analýzu potrieb a cieľov klienta, preto je vhodné nechať výber a nastavenie poistenia na profesionála - špecialistu, ktorý sa problematike venuje a pokojne si nechajte poradiť aj od viacerích, kedže každý ma trochu iný pohľad na danú problematiku.
Pri výbere životného poistenia je dôležité mať na pamäti, že cena by nemala byť rozhodujúcim faktorom. Skôr než sa rozhodnete pre najlacnejšiu možnosť, je dôležité si uvedomiť, že najlacnejšie poistenie nemusí vždy zaručovať kvalitu a primerané krytie.
Je potrebné vnímať poisťovňu, ktorá Vám poskytuje životné poistenie ako dôveryhodného partnera, na ktorého sa môžete spoľahnúť v ťažkých časoch.
Preto je dôležité zvážiť nielen cenu, ale aj reputáciu, skúsenosti a dôveryhodnosť poisťovne.
V prípade, že už máte existujúcu poistnú zmluvu v životnom poistení a nie ste si istý, či je nastavená správne alebo neviete aké výluky obsahuje Vaša zmluva, nechajte si ju nezáväzne a bezplatne skontrolovať.
