Pasce investovania cez banku: Čo vám nehovorí váš bankár
- Tomáš Krejčí
- Oct 29, 2024
- 4 min read
Updated: Nov 15, 2024
10 dôvodov, prečo by ste mali zvážiť alternatívy k bankovým investiciám
1. Očakávate osobný prístup a profesionalitu?
Investovanie by malo byť o budovaní vašej finančnej budúcnosti, nie o plnení predajných cieľov banky. Bohužiaľ, realita je často taká, že bankoví poradcovia sú viac zameraní na predaj produktov ako na vaše individuálne potreby a odporúčia produkty, ktoré nemusí byť pre vás najvhodnejšie. Nedostatok odborných znalostí a vysoká fluktuácia zamestnancov len zhoršujú situáciu. Očakávate starostlivosť, prípadne investičné tipy? Ak nie ste členom privátneho bankovníctva, tak v banke zabudnite.
2. Máte správny investičný produkt pre dosiahnutie vášho cieľa?
Každý z nás má iné finančné ciele a toleranciu k riziku. To, čo vyhovuje jednému, nemusí vyhovovať druhému. Bohužiaľ, banky častokrát ponúkajú univerzálne riešenia, ktoré nezohľadňujú vaše individuálne potreby. Bohužiaľ skúsenosti ukazujú, že pracovník v banke otvorí klientovi investičný produkt, ktorý absolútne nekorenšponduje s cieľom klienta. Napríklad som sa stretol s prípadom, kedy mladá 18-ročná slečna si chcela šetriť na dôchodok a v banke jej otvorili dlhopisový fond*.
Nesprávne nastavené investičné portfólio môže mať vážne dôsledky.
*dlhopisový fond predstavuje najkonzervatívnejšiu formu investovania s nízkym zhodnotením vhodnú na krátkodobé cieľe. Pre dlhodobé investičné ciele sú skôr vhodné akciové portfólia, síce s vyšším rizikom, ale s vyšším zhodnotením
3. Rozumiete poplatkom?
Mnohí si myslia, že investície v banke sú bez poplatkov, pretože pri nákupe alebo predaji neplatia žiadnu konkrétnu sumu. Realita je však taká, že poplatky sú zahrnuté v samotnej štruktúre týchto produktov. A hoci sa to nemusí zdať, tieto poplatky môžu byť vyššie v porovnaní s inými investičnými možnosťami, ktoré sú na trhu dostupné. Všetky poplatky sú uvedené v dokumente s klúčovými informáciami pre investorov, tzv. "KIID".
Štandartná štruktúra poplatkov v banke:
Vstupný poplatok: Pri nákupe podielových fondov sa zvyčajne platí vstupný poplatok, ktorý sa pohybuje od 0 do 5% z investovanej sumy. Tento poplatok je priamo uhradený banke a nie je súčasťou vašej investície. Našťastie, čoraz viac bánk od tohto poplatku upúšťa a ponúka fondy bez vstupného poplatku.
Výstupný poplatok: Platí sa pri predaji našich podielov, teda keď si chceme vybrať peniaze z fondu. Tento poplatok zníži zisk z našej investície, pretože sa odpočíta od sumy, ktorú dostaneme. Vo väčšine prípadov sa tento poplatok platí iba v úvodných rokoch investovania, no môžu existovať výnimky.
Priebežné poplatky: Tieto poplatky sú najdôležitejšie, pretože dokážu ukrojiť značnú časť vášho zisku. Medzi priebežné poplatky patria poplatky za vedenie a správu účtu, iné administratívne alebo prevádzkové náklady, transakčné náklady. Tieto poplatky môžu dosiahnúť výšku až 4% ročne z hodnoty účtu! Všetky poplatky ú uvedené v dokumente KIID. Ďalší poplatok, čo si banky môžu učtovať je poplatok za výkonnosť - teda podiely na zisku.
4. Viete aký výnos môžete očakávať?
Banka nám síce môže uviesť odhadovaný výnos, ale ten je založený len na minulých výsledkoch fondu. Minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov. Preto je dôležité nielen sledovať očakávané výnosy, ale aj riziká spojené s fondom a jeho zloženie. Ak sa fond skladá z akcií odvetvia, ktoré nemá perspektívu, pravdepodobne nie je vhodnou voľbou.
5. Máte najlepší produkt z portfólia banky?
Banky nám často ponúkajú svoje vlastné investičné produkty, ako sú podielové fondy. Zatiaľ čo tieto produkty môžu byť výhodné pre banku, nemusí to byť vždy najlepšia voľba pre vás. Preto je dôležité poradiť sa s nezávislým finančným poradcom, ktorý vám pomôže nájsť investíciu, ktorá skutočne vyhovuje vašim potrebám
6. Rozumiete investicií?
Boli ste dôkladne informovaní o všetkých detailoch vašej investície?
Okrem poplatkov je dôležité aby ste vedeli, do čoho presne investujete, aký je to typ investície, jej rizikám a potenciálnym výnosom a či táto investícia vyhovuje vašim finančným cieľom a tolerancii rizika.
Všetky podrobnosti k investíciam je banka povinná uverejniť v dokumente KIID - dokument s kľúčovými informáciami pre investora, kde nájdete informácie ako ciele fondu, rizikový profil, poplatky, likvidita a očakávaný výnos pri rôznych scenároch.
7. Aká je likvidita*?
Pri investovaní je dôležité zvážiť nielen výnos a riziko, ale aj to, aby ste k investovaným prostriedkom mali prístup, keď ich budete potrebovať. Ak si máte investíciu, z ktorej sa ťažko vyberajú peniaze, môžete prísť o časť alebo všetky vložené peniaze
*Likvidita v investovaní predstavuje schopnosť rýchlo a jednoducho premeniť investíciu späť na hotovosť bez výraznej straty hodnoty. Inými slovami, je to ako rýchlo môžete dostať svoje peniaze späť, keď ich potrebujete.
8. Dane
Vráťme sa ešte k poplatkom, ktoré nám môžu znížiť zisk. Keď investujete do slovenského podielového fondu musíte prí výbere zaplatiť 19 % zrážkovú daň. Táto daň sa automaticky odpočíta z výnosu, ktorý dostaneme. Ak však investujete do zahraničného fondu, musíte daň priznať sami. Trh ponúka možnosti ako investovať s daňovým oslobodením, teda bez nutnosti zdaniť výnosy z investície, bohužiaľ v banke takéto produkty nenájdete ťažko.
9. Sú Vaše peniaze v bezpečí
Aj keď banky pôsobia spoľahlivo, je dôležité si overiť, aké majú povolenia a akým pravidlám podliehajú. Väčšina slovenských bánk je pod dohľadom Národnej banky Slovenska a vklady v nich sú poistené. To však neplatí pre všetky investičné produkty. Napríklad podielové fondy, ktoré banky ponúkajú, nemusí mať banka pod kontrolou a nemusia byť poistené. Preto sú spojené s vyšším rizikom.
10. Investujete len kvôli tomu aby ste mali účet zadarmo?
Investovať do nevýhodných fondov iba kvôli tomu aby ste ušetrili 5 € mesačne za vedenie účtu sa nemusí vyplatiť. To isté platí pre akúkoľvek zľavu, ktorú Vám banka ponúkne za to, že si otvoríte investičný (alebo iný) produkt.
Pre príklad: ak ušetríte 5 € mesačne za účet, za 15 rokov ušetríte 1080 €. Rozdiel v investovaní 50 €/mesačne pri bankovom fonde (zhodnotenie 5 % ročne) a investovaním napríklad do ETF fondov so zhodnotením 9 % ročne, predstavuje 6500 €.
Po odpočítaní ušetrenia na poplatkoch je rozdiel vyše 5000 € vo Váš prospech.
BONUS
Výška priebežných poplatkov v obľúbených bankových fondoch
Porovnanie výkoností a výšky poplatkov jednotlivých fondov v bankách a vyslednú hodnotu účtu pri investovaní 100 € mesačne po dobu 20 rokov po započítaní poplatkov a zdnanení.
Pre výpočet som využil 5 ročne priemerné zhodnotenie z dát uverejnených na webových stránkach jednotlivých bánk.
Čo je to ten DYNAMIK plus?
Širokodiverzifikované akciové portfólio zložene z ETF fondov kopírujúce spoločnosti z celého sveta, najmä US technologické spoločnosti, spoločnosti so zameraním na umelú inteligenciu, spoločnosti z EU, Indie a rozvojových krajín Ázie. Pre bližšie informácie ma kontaktujte.
Chcete mať istotu, že vaše investície pracujú na plné obrátky a prinášajú vám maximálny zisk? Využite bezplatnú konzultáciu a zistite, ako optimalizovať vaše investičné portfólio
