Investovanie pre dieťa
- Tomáš Krejčí
- Feb 19, 2023
- 5 min read
Updated: Jun 1, 2023
Na čo všetko myslieť pri zakladaní investície pre Vaše dieťa? Aký je najvhodnejši investičný produkt pre investovanie pre deti a ktoré sú nevhodné? Na čo si dať pozor?
Medzi bežné dôvody, prečo rodičia ukladajú peniaze pre svoje deti, patrí napríklad financovanie kvalitného vysokoškolského štúdia v zahraničí, poskytnutie finančnej pomoci pri kúpe prvého bývania, podpora pri začatí vlastného podnikania alebo naplánovanie celoživotnej finančnej stability a predčasného dôchodku.
Často sa stáva, že tí z nás, ktorým rodičia založili úspory v detstve, mali účet vkladnej knižky alebo stavebné sporenie. Aj keď boli tieto produkty kedysi atraktívne, v súčasnosti už neposkytujú žiadne výhody.
Kedysi atraktívne vkladne knižky, sporiace účty alebo stavebné sporenie majú svoje slávne časy už za sebou. Kedysi to boli jediné možné investičné produkty, no dnes už napríklad vkladné knížky ani neexistujú a sporiace účty v bankách ponúkajú iba veľmi nízke zhodnotenie a rastúca inflácia nasporené prostriedky rýchlo "pozametá". Stavebné sporenie bolo atraktívne najmä kvôli možnosti získania zaujímavej štátnej prémie, ktorá už je dnes len ťažko dosiahnuteľná a hlavne už je pomerne nízka.
Výška štátnej prémie na stavebné sporenie v roku 2023 zostala na úrovni 2,5 % z ročného vkladu a maximálna výška štátnej prémie je 70 eur. Znamená to, že na získanie plnej štátnej prémie k stavebnému sporeniu musia sporitelia vložiť 2 800 eur, čo je 233 Euro mesačne.
Bohužiaľ, často sa stretávam s tým, že rodičia chcú deťom chcú šetriť investovaním do zlata. Produktom, kde sa pravidelnými vkladmi šetrí do "zlatého konta" a nakonci z toho výjde možno nejaká tehlička :) Okrem toho, že to býva spojené väčšinou s veľmi vysokými poplatkami a vo výsledku na tom deti doplatia.
V skratke, investovanie do zlata neponúka rozumné zhodnotenie a býva cenovo veľmi nákladné. Nižšie je uvedené porovnanie pravidelného investovania do zlata a do amerických akcií.
Porovnanie pravidelného vkladu 50 dolárov mesačne od roku 2007 do 2023, posledný 15 ročný horizont. Modrou je znázornená pravidelná investícia do amerických akcií a červenou do zlata.
Pri rovnakej investícií mám v prípadne amerických akcií takmer 26000 dolárov, v zlate iba 14500 dolárov. Je to porovnanie bez zahrnutých poplatkov, ktoré sú pri podobných investíciach rádovo vyššie ako v prípade investovania do akciových fondov.
Dlhý investičný horizont umožňuje zvoliť dynamickú akciovú stratégiu
Pri výbere vhodného spôsobu šetrenia alebo investovania pre dieťa je dôležité zvážiť dve kritéria - investičný horizont a váš rizikový profil. Väčšina rodičov začne ukladať peniaze pre dieťa hneď po jeho narodení, čo znamená, že investičný horizont je veľmi dlhý - 18 až 25 rokov.
Je úplne prirodzené, že na akciových trhoch dochádza k výkyvom a obdobia rastu sa striedajú s obdobiami poklesov. Investícia do akciových trhov na horizonte 15 rokov takmer určite zažije krízu, a pravdepodobne nejedenu. Avšak, je dôležité si uvedomiť, že finančné trhy krízu prežijú a v dlhodobom horizonte sa trend vývoja zvyčajne zvyšuje. Investíciou do akciových trhov na obdobie 10 a viac rokov takmer s istotou dokážeme dosiahnuť zisk. To dokazuje aj história.
Rast amerického akciového trhu v období od roku 1972 po dnes je približne 10% ročne
Dnešná ponuka investičných produktov je naozaj široká, ale v zásade platí, že takýto investičný produkt dlhodobej investície pre dieťa musí spĺňať určité kritéria:
Kvalitný správca investície
Jedná sa o investíciu na dlhú dobu, preto je vhodné zvoliť takú investíciu, o ktorú sa stará dobrá spoločnost alebo odborník, špecialista, prípadne finančný poradca, ktorý sa investíciam venuje dlhodobo a profesionálne. V skratke, peniaze zverte iba špecialistom, ktorí sa venujú investíciam profesionálne.
Okrem toho, je dôležité aby Váš správca investície bol pod dohľadom centrálnej banky, napríklad NBS-ky a členom garančného fondu investicií.
Široká diverzifikácia
Aj pri investíciach pre deti je dôležité mať investíciu rozumne rozloženú do viacerích spoločností, sektorov, dokonca rozloženú aj regionálne, po celom svete. Takto rozložené, alebo odbornejšie povedané, diverzifikované investície znižujú riziko, keby sa jednej spoločnosti, prípadne sektoru alebo aj celej ekonomike v nejakom období nedarilo, investíciu potiahnú ďalšie zložky. Takéto možnosti ponúkajú podielové a ETF fondy.
Daňová optimalizácia
V prípade detského investičného účtu odporúčam zvoliť cestu investovaním do ETF fondov, práve kvôli možnosti oslobodenia zisku od dane. Napríklad investovaním cez podielové fondy alebo cez životné poistenie máte povinnosť odviesť daň z výnosov, ktoré vás oberú o 19% zarobených peňazí, čo pri investovaní 50 Euro na 15 rokov môže tvoriť až 3000 Euro. Pri dodržaní urcitých podmienok a ročného časového testu je investovanie do ETF fondov oslobodene od dane.
Posielajte radšej menšie čiastky, ale pravidelne a dlhodobo
Investovať sa dá už od pár euro mesačne, takže je potrebné zvážiť výšku mesačných vkladov a zvážiť, čo je cieľom investovania. Môže to byť napríklad na štúdium vysokej škole v zahraničí, ktoré môže stáť 20.000 - 30.000 Euro a k takejto čiastke sa vieme dostať aj investovaním od 30-50 Euro mesačne. Prípadne odporúčam využiť výšku štátneho príspevku na dieťa, ktoré je vo výške 60 Euro mesačne.
A kedy začať? To už je na Vás, ale čím skôr, tým lepšie.
Extra tip! Ak dieťa na rôzne príležitosti, ako napríklad krstiny alebo narodeniny dostáva peňažné dary, investujte mu ich na detský účet
Investičný účet založiť na dieťa alebo na rodiča?
Hneď pri zakladaní účtu je potrebné sa rozhodnúť, či investičný účet otvoríť na dieťa alebo na rodiča. Pri účte vedenom na dieťa je potrebné zvážiť niekoľko skutočností, a to najmä, že po dovršení 18tich rokov sa automatický stáva majiteľom účtu dieťa a teda ma plne právo na prostriedky na účte a teda aj prostriedky z účtu vybrať. A asi nikto sa nevieme zaručiť aké bude dieťa, keď dosiahne 18 rokov a či tie prostriedky nebude chcieť minúť nezodpovedne. Ďalší problém pri účte na dieťa môže nastať, ak by bolo potrebné s investíciou počas jej trvania nejako narábať, napríklad vybrať alebo presunúť investíciu,
tak k tomu bude potrebný súhlas súdu.
Preto vždy odporúčam účet založiť na rodiča, aby sa rodič mohol rozhodnúť kedy peniaze z účtu dieťaťu dá alebo ako ich použije.
Odporúčam investovanie do diverzifikovaných akciových ETF fondov
Investovanie do široko-diverzifikovaných akciových ETF fondov považujem za najvhodnejšiu možnosť pravidelného a dlhodobého investovania pre dieťa. Odporúčam produkt, pri ktorom si máte možnosť nastaviť trvalý príkaz, investíciu raz za čas skontrolovať a viac sa o ňu nestarať.
Bohužiaľ, takéto investície nenájdete vo svojej banke. Drvivú väčšinú možnosti investovania cez banku predstavuje investovanie do konzervatívne nastavených podielových fondov, ktoré mávajú veľmi vysoké poplatky a hlavne nízke zhodnotenie.
Ako Vám môžem s investovaním pre Vaše dieťa pomôcť?
Klientom, ktorí chcú založiť investičný účet svojmu dieťaťu ponúkam investíciu do akciových ETF fondov, kde hlavnou zložkou portfólia sú akcie najväčších amerických firiem, spolu s
akciami technologického sektoru, ktorý v posledných desaťročiach zaznamenáva výrazný
nárast. Portfólio ďalej obsahuje akcie významných ázijských firiem a je doplnené čínskymi
spoločnosťami. Tieto sú síce viac turbulentné, ale majú vyšší potenciál rastu.
Projekcia pravidelnej investície 60 Euro mesačne po dobu 18 rokov do akciového portfólia s očakavaným zhodnotením 9% ročne.
V prípade držania investície 25 rokov, potom očakávaný výsledok je viac ako 66.000 €
Predpovedať budúcnosť síce neviem, ale pohľad do minulosti, čo to prezradí
Samozrejme, do budúcnosti nikto nevidí, takže projekcia investície je len predpoklad ako sa investícia bude vyvíjať. Očakávaný vývoj ale vychádza z minulosti, z rokov skúseností a dát, ktoré trh rokmi vyprodukoval.
Takto vyzerá investičný účet založený v januári 2017,
kde bol jednorázový vklad 1000 € a pravidelný mesačný vklad 50€
Vklady: 4650 € Hodnota účtu: 6840 € (k 31.1.2023)
Zhodnotenie: 12,11% ročne
Ak aj vy uvažujete o založení investičného účtu pre svoje dieťa, neváhajte a urobte prvý krok už dnes. Vaše dieťa bude v budúcnosti vďačné za vašu múdrosť a pomoc pri budovaní ich finančnej nezávislosti.
