Detské životné poistenie
- Tomáš Krejčí
- Jun 7, 2023
- 8 min read
Oplatí sa detské životné poistenie? Čo nastaviť do detského poistenia a na čo si dať pozor?
Hneď na úvod musím spomenúť, že najlepšie detské poistenie je kvalitne poistený rodič!
Bližšie info k poisteniu rodiča nájdete v článku: tomaskrejci.sk/zivotne-poistenie Životné poistenie nie je len pre dospelých - môže byť mimoriadne užitočné aj pre deti. Existuje niekoľko dôvodov, prečo by rodičia mali zvážiť zaobstaranie životného poistenia aj pre svoje deti. V tomto článku si preto priblížime, prečo je životné poistenie pre deti dôležité a ako môže pomôcť chrániť finančnú budúcnosť rodiny.
Hlavným dôvodom, prečo je životné poistenie pre deti dôležité, je možnosť poskytnúť deťom, resp. ich rodičom, finančnú pomoc v prípade nečakaných udalostí, ako je napríklad ťažká choroba alebo úraz. V takýchto prípadoch môže poistenie poskytnúť potrebné pokrytie nákladov spojených s liečbou, rehabilitáciou a inými nákladmi, ktoré by inak mohli zasiahnuť rodinný rozpočet. Účelom životného poistenia pre deti by malo byť najmä krytie prípadných výpadkov príjmu rodičov počas starostlivosti o dieťa alebo nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré môžu nastať v dôsledku úrazu alebo choroby dieťaťa.
V článku sa dočítate:
Poistenie s investičnou zložkou alebo bez?
Niektorí rodičia majú záujem nielen o kvalitné poistenie pre svoje deti, ale aj o to, aby mohli začať pre ne čo najskôr sporiť a umožniť im tak ľahší štart do života v dospelosti. Z tohto dôvodu poisťovne ponúkajú životné poistenie spojené so sporiacou zložkou, ktoré prináša určité výhody a nevýhody.
Účelom životného poistenia pre deti by malo byť najmä krytie prípadných výpadkov príjmu rodičov počas starostlivosti o dieťa alebo nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré môžu nastať v dôsledku úrazu alebo choroby dieťaťa.
Výber a nastavenie vhodného životného poistenia pre dieťa môže byť zložité, pretože na trhu existuje mnoho možností a druhov poistenia. Patria sem poistenia, ktoré kombinujú poistenie so sporením, napríklad kapitálové alebo investičné životné poistenie, ale aj čisto rizikové životné poistenie bez sporiacej zložky.
Poistenie môžeme rozdeliť na 3 druhy:
Rizikové životné poistenie, jedná sa o poistenie bez sporiacej zložky a výhradné slúži na krytie zvolených rizík.
Kapitálové životné poistenie, ide o životné poistenie s konzervatívnym spôsobom sporenia, pričom poisťovňa garantuje určité zhodnotenie klientových úspor a vypláca sa pri dožití, teda dovŕšení určitého veku. Kvôli garancii sa financie investujú do menej rizikových nástrojov, z čoho plynie nízke zhodnotenie.
Investičné životné poistenie, tu sa časť sumy použije na investovanie v podielových fondoch. Rodič dieťaťa si sám volí investičnú stratégiu, čím môže ovplyvniť aj výšku konečných výnosov. Nevýhodou je, že v tomto prípade nie je garantovaná poistná suma pri dožití a môže sa stať, že vyplatená suma z investičnej poistky bude nižšia ako celkové zaplatené poistné za investičnú časť.
Kapitálové životné poistenie je zastaralý produkt a so svojim veľmi nízkym zhodnotením je pre väčšinu klientov absolutne nevhodný, rozhodne neodporúčam!
Výhodou kapitálového poistenia je jedine garantovaná suma na konci sporenia, ale rastúca inflácia "pozametá" nasporené prostriedky z dôvodu práve nízkeho zhodnotenia prostriedkov.
Atraktívnejšiou alternatívou ku kapitálovému životnému poisteniu je investičné životné poistenie, kde sa časť sumy použije na investovanie v podielových fondoch, čím sa dá dosiahnuť omnoho vyššie zhodnotenie investovaných prostriedkov ako v prípade "kapitálovky". Pri vhodne zvolenej investičnej stratégií sa dá dosiahnuť zhodnotenie 5-8% ročne. Niektoré poisťovne umožňujú určiť vek, v ktorom dieťa dostane vyplatené nainvestované prostriedky, pričom za štandart považujem vek 25 rokov.
Nevýhodou je nejasná poplatková štruktúra, vysoké poplatky spojené s investíciou v rámci poistenia a nižšie zhodnotenie v porovnaní s priamou investíciou napríklad do ETF fondov.
V dnešnej dobe lacného a efektívneho investovania do ETF fondov sa investovanie cez investičné životné poistenie javí ako neefektívne. Preto odporúčam zvoliť rizikové poistenie bez investičnej zložky, ktore bude slúžiť čisto na krytie zvolených rizík a k tomu nastaviť samotnanú investíciu do ETF fondov. Samozrejme, aj investíciu odporúčam riešiť s profesionálom, pretože zlá a nedoborne nastavená investícia neprinesie želané výsledky.
Na tému investície pre dieťa som sa už raz rozpísal a podrobný článok o tom, ako nastaviť investíciu pre dieťa nájdete kliknutím na tento odkaz tomaskrejci.sk/investovanie-pre-dieta rozpísal
Za ideálne nastavenie považujem kombináciu detského rizikového poistenia, teda poistenie bez zhodnocovania prostriedkov a investičného produktu s investovaním do ETF fondov.
Aké riziká poistiť v detskom poistení?
Orientácia na veľké riziká - nevyhnutné pripoistenia!
Pri nastavovaní detského poistenia odporúčam sa orientovať na krytie veľkých rizík, teda potrebe kryť základné riziká, ako je poistenie detských kritických chorôb a trvalých úrazov.
Pri vážnom ochorení dieťaťa alebo úraze má poistenie v prvom rade kompenzovať príjem rodiča. V týchto prípadoch sa často rodič o dieťa dlhodobo stará, preto sú finančné prostriedky z poistenia určené na kompenzáciu jeho príjmu, na lieky a rehabilitácie dieťaťa.
Detské kritické choroby:
Pri nastavovaní poistenia pre Vaše dieťa by ste určite nemali prehliadať poistenie detských kritických chorôb. Kvalitné poisťovne poskytujú balíček najčastejšie sa vyskytujúcich detských kritických ochorení, teda pripoistenie šité na mieru deťom.
V prípade diagnostikovania niektorej choroby zo zoznamu, tento druh poistenia poskytuje okamžité plnenie, čo je kľúčové pre zabezpečenie rýchlej a adekvátnej zdravotnej starostlivosti, čím sa zvyšuje šanca na úspešné uzdravenie.
Bohužiaľ, kritické ochorenia sa v súčasnosti vyskytujú u detí čoraz častejšie. Okrem psychického nátlaku, ktorý ochorenie na rodičov vyvíja, sú s tým spojené aj vysoké náklady. Napríklad, priemerné náklady na doplnkovú liečbu rakoviny v prvom roku liečby predstavujú sumu vo výške 12 000€. To je čiastočne spôsobené tým, že na Slovensku je dostupných len 35 zo 111 inovatívnych liekov na liečbu rakoviny schválených Európskou liekovou agentúrou. Dostupnosť registrovaných onkologických liekov na Slovensku je bohužiaľ len 32%.
Medzi najčastejšie diagnózy u detí patrí cukrovka. Štatistiky ukazujú, že najviac novodiagnostikovaných pacientov s cukrovkou je vo veku 5-9 rokov a veľmi častý výskyt sa zaznamenáva aj u detí vo veku 10-14 rokov.
Odporúčaná poistná suma
Poistnú sumu detských kritických chorôb odporúčam nastaviť aspoň na 15 000 €, ideálne aspoň 20 000 €. Mesačný náklad v takomto nasatvení predstavuje približne 3-5 € mesačne.
Trvalé následky úrazu s progresívnym plnením
Ďalšie pripoistenie, ktoré nesmie chýbať v poistnej zmluve dieťaťa je pripoistenie trvalých následkov úrazov. Poistenie trvalých následkov úrazu poskytuje finančnú ochranu v prípade, že úraz zanechá trvalé fyzické poškodenie. Každá poisťovňa má svoj zoznam poistených trvalých následkov, v ktorej je každému trvalému následku pridelené určité percento poškodenia. Toto percento určuje, koľko poisťovňa vyplatí z dohodnutej poistnej sumy.
Je dôležité mať na pamäti, že poistenie trvalých následkov kryje následky úrazu, ktoré sa preukazujú až po ustálení zdravotného stavu, čo je štandardne 1 rok po vzniku poistnej udalosti. To znamená, že poistený nedostane poistné plnenie za samotnú zlomeninu ruky, ale až v prípade, ak táto zlomenina viedla k trvalému zníženiu hybnosti ruky.
Poistenie trvalých následkov úrazu s progresívnym plnením funguje tak, že po určitom percente poškodenia, zvyčajne od 20%, nastupuje progresia, čo znamená, že poistné plnenie je vyššie. Konkrétna výška progresie závisí od poisťovne a zvyčajne sa pohybuje medzi 5 až 10-násobkom poistnej sumy. Čím je percento poškodenia vyššie, tým je aj vyššia progresia.
Príklad progresívneho plnenia:
Poistený mal úraz, pri ktorom stratil obličku a poistná suma bola dohodnutá na 10 000 €. Strata obličky bola ohodnotená na 25% v oceňovacej tabuľke. Na výpočet poistného plnenia sa použilo percento progresie 150%, a tak poistený dostane 3 750 € (10 000 € * 25% * 150%).
Odporúčaná poistná suma
Minimálnu sumu, pod ktorú by som neodporúčal ísť je 15 000 €, pričom štandardne odporúčam 20 000 € a viac.
Mesačný náklad v takomto nastavení predstavuje približne 3-4 € mesačne
Pripoistenie menších rizík - voliteľné pripoistenia
Denná dávka liečenia úrazu
V prípade hocijakého úrazu dieťaťa, s minimálnou dobou liečenia určenou posťovňou (obvykle minimálne 4-10 dní). Poistným plnením je vyplatenie finančnej hotovosti, ktorá zodpovedá počtu dní nevyhnutného liečenia vynásobeného dohodnutou poistnou sumou.
Podobne ako v prípade trvalých následkov úrazu, poisťovne používajú svoje oceňovacie tabuľky, kde je pre jednotlivé úrazy uvedená maximálna doba liečenia. Poistné plnenie dennej dávky za liečbu úrazu je najmä kompenzáciou pre rodiča, ktorý sa o svoje dieťa počas liečby stará. Poistné plnenie je teda krytie rodiča v prípade, že by išiel na OČR, ktorá aktuálne predstavuje výšku 55% denného vymeriavacieho základu.
Odporúčaná minimálna poistná suma v poistení je aspoň 10€ na deň.
Hospitalizácia
V prípade hospitalizácie poisťovňa vyplatí denné odškodné vo výške dohodnutej poistnej sumy, podobne ako v prípade denného liečenia úrazu. Počet dní sa vynásobí dohodnutou poistnou sumou. Ak vášmu dieťaťu hrozí dlhodobá hospitalizácia kvôli vážnej chorobe alebo úrazu, chcete byť ako rodič pri ňom až do zotavenia. Poistenie dennej dávky počas hospitalizácie môže pomôcť kompenzovať výpadok príjmu, ktorý môže nastať, keď rodič musí byť s dieťaťom v nemocnici. Je dôležité, aby bolo pripoistenie nastavené pre prípad úrazu, aj choroby!
Odporúčaná minimálna poistná suma v poistení hospitalizácie je aspoň 10€ na deň.
Asistenčné služby
Poisťovne sa snažia zatraktívniť svoje produkty detského poistenia a prinášajú možnosti asistenčných služieb (buď za príplatok alebo aj zdarma) zdravotného charakteru. Medzi zaujímavé benefity v rámci asistenčných služieb patrí napríklad lekár na telefóne alebo odvoz/dovoz do nemocnice
Niektoré poisťovne dokonca ponúkajú výhodné balíčky pripoistení šité na mieru deťom za výhodnú cenu a obsahujú rôzne benefity a akcie.
Poistenie smrti
Toto pripoistenie som si nechal nakoniec, pretože je podľa mňa z etického hľadiska najkontroverznejšie. Poistenie smrti je základom každého poistenia a určitá minimálna suma je povinná, preto odporúčam túto sumu zvoliť minimálnu. Či už z ekonomického hľadiska alebo morálneho.
Koľko stojí detské poistenie?
Výhodou detských poistení je, že mesačný náklad na poistenie je nízky. Rizikové poistenie, teda bez sporiacej zložky, nastavené na základné veľké riziká na rozumné sumy vychádza od 10 do 15 € mesačne.
Detské poistenie až do dospelosti
V zásade sa dá detské poistenie založiť od narodenia, resp. niektoré poisťovne ponúkajú túto možnosť až po dovŕšení 6. týždňa veku dieťaťa. To je tzv. vstupný vek. Na druhej strane je tzv. výstupný vek, teda vek kedy poistenie končí. Tento vek má každá poisťovňa nastavený inak, a je to buď 18 rokov, 25 alebo 26 rokov. Niektoré poisťovne nemajú stanovený presný maximálny vek, do ktorého môže byť dieťa poistené. Tu si treba dať pozor, pretože môže dôjsť po dovŕšení 18. roka života k automatickému prechodu na dospelácku sadzbu. Dosiahnutím výstupného veku poistenie končí alebo sa preklápa na dospelácku zmluvu, s novými sadzbami, pripoisteniami pre dospelých a pod. Pri rizikovom poistení nemusíte mať obavy o prípadne zmene poistenia alebo jeho nastavenia po dosiahnutí dospelosti, jedine čo treba zvážiť, ak sa pritrafila počas detstva diagnóza, pre ktoré osoba už nemusí byť v novom poistení poistiteľná (poisťovňa osobu nepríjme do poistenia zo zdravotných dôvodov, rizikovosti). Sú poisťovne, ktoré preklapajú detskú zmluvu do dospeláckej bez skúmania zdravotného stavu. Aj z toho dôvodu je dôležitý výber poisťovne, kedže sa môže jednať o zmluvu na celý život!
Výber poisťovne a nastavenie zmluvy riešte s profíkom
Na Slovensku je na výber takmer 20 poisťovní, ktoré ponúkajú životné poistenie. Líšia sa rôznou kvalitou, cenou a možnosťami poistenia. Rozhodne neodporúčam porovnávať a vyberať poistenie iba podľa ceny. Každá poistovňa má svoje špecifiká, slabé stránky a výluky.
Pri poistení je dôležité poznať a zvážit poistné podmienky jednotlivých poisťovní, výluky a obmdzenia, podmienky plnenia, čakacie lehoty a mnoho iných faktorov. Takisto je množstvo možností nastavenia poistenia. Preto odporúčam, výber a nastavenie zmluvy riešte s profesionálom životného poistenia, ktorý sa tomu venuje.
Zhrnutie
Detské životné poistenie predstavuje dôležitý produkt v rodinách pretože dokáže poskytnúť do rodiny finančnú pomoc v prípade nečakaných udalostí, ako je napríklad ťažká choroba alebo úraz dieťaťa. Životné poistenie poskytne potrebné prostriedky na pokrytie nákladov spojených s liečbou, rehabilitáciou a inými nákladmi, ktoré by inak mohli zasiahnuť rodinný rozpočet a teda účelom životného poistenia pre deti by malo byť najmä krytie prípadných výpadkov príjmu rodičov počas starostlivosti o dieťa alebo nákladov na zdravotnú starostlivosť.
Následne je už na zvážení rodiča, či plánuje deťom aj šetrenie a teda či zvolí poistenie s investičnou zložkou v podobe investičného životného poistenia alebo efektívnejši spôsob kombinácie 2 produktov, rizikového poistenia a investovania do ETF fondov.
Ak by ste mali záujem o založenie poistenia pre Vaše dieťa alebo o kontrolu existujúceho poistenia, môžete kliknúť na tlačidlo nižšie. Vopred ďakujem za prejavený záujem
