2.pilier - Starobné dôchodkové sporenie

2.pilier alebo starobné dôchodkové sporenie, ako súčasť dôchodkového systému si prešiel viacerými, dokonca aj spornými zmenami a ešte ďalšie zmeny sa len chystajú. Ako tento pilier funguje a ako ho využiť, čo najefektívnejšie sa dozviete v článku

V článku sa dočítate:

- Ako funguje 2.pilier

- Zhodnotenie vo fondoch

- Ako mať nastavený fond a kde si to skontrolovať

- Zmeny od roku 2023

- Moje odporúčanie k 2. pilieru

Ako funguje 2.pilier?

Druhý pilier alebo starobné dôchodkové sporenie je súčasťou dôchodkového systému a slúži na zhromažďovanie a zhodnocovanie finančných prostriedkov na dôchodok. Druhý pilier je dobrovoľný, teda každý jednotlivec sa môže rozhodnúť, či sa do neho zapojí alebo nie. Zapojenie sa do druhého piliera riadi zákonom o dôchodkovom sporení a každý, kto sa rozhodne pre zapojenie, musí pravidelne prispievať na svoj individuálny účet v súkromnom dôchodkovom fonde, pričom výška príspevku je stanovená zákonom.

V roku 2023 je výška príspevku na úrovni 5,5% z vymeriavaceho základu. Výška príspevku sa bude meniť, v rokoch 2025 a 2026 bude vo výške 5,75 % a od roku 2027 to bude 6 %.

Účastník 2. piliera si musí si vybrať jednu z piatich zo správcovských spoločností. Každá z nich ponúka viacero možností strategií - fondov, od garantovaných - dlhopisových, cez zmiešané, akciové a nakoniec indexové fondy. Líšia sa výškou zhodnotenia.

Ak je účastník mladší ako 50 rokov, odporúčam mať nastavený 100% indexový fond.

Príspevky do 2.piliera idú na súkromný individuálný účet dôchodkového fondu, kde sa naďalej zhodnocujú. Výhoda 2.piliera je, že prostriedky na účte sú súkromný majetok, ktorý je dediteľný.

Po dosiahnutí dôchodkového veku má každý, kto sa zapojil do druhého piliera, nárok na výplatu dôchodku. Výška dôchodku závisí na množstve prostriedkov, ktoré sa mu podarilo počas pracovnej kariéry nazbierať.

Zhodnotenie vo fondoch

Aktuálne zhodnotenie vo fondoch si môžete skontrolovať na stránke https://www.adss.sk/zhodnotenie-vo-fondoch

Treba sledovať dlhodobé zhodnotenie jednotlivých fondoch. To, že jeden rok je zhodnotenie v konkretnom fonde záporne, neznamená to, že fond treba meniť. Týka sa to najmä indexových fondov, kedže sú najrizikovejšie, no zároveň dlhodobo dokážu najlepšie zhodnocovať prostriedky.

Ako čítať výpis z druhého piliera a aký fond mať nastavený

Raz ročne chodí účastníkom výpis z 2.piliera. Ak ste svoj výpis nikdy neskontrolovali, odporúčam tohtoročný skontrolovať. Na výpise odporúčam skontrolovať, ktorý fond je nastavený, či máte nastavenú opravnenú osobu a celkovú výšku úspor zo zaujímavosti.

Oprávnena osoba je osoba, ktorej budú finančné prostriedky z účtu pridelené v prípade smrti majiteľa účtu. Odporúčam ju tam teda uviesť. Ak oprávnená osoba nebude uvedená, prostriedky z účtu sú predmeton dedičského konania. Čo sa týka zvolenia si investičnej stratégie, teda fondu, do ktorého mi chodia príspevky, tak jednoznačne odporúčam mať nastavený 100% indexový fond z jednej z tíchto 3 dss-iek (dôchodcovská správcovská spoločnosť): Uniqa, VÚB/Generali alebo NN. Pre ochranu výšky účtu účastnikov sa po 52.roku sporiteľa automaticky zvolená stratégia každý rok mení a riziková časť - pomer indexového fondu sa postupne znižuje.

Pri 2.pilieri existuje možnosť dobrovoľných príspevok. Túto možnosť neodporúčam z dôvodov, že takéto príspevky sa dajú zhodnotiť efektívnejšie bez toho aby boli zablokované až do dosiahnutia dôchodkového veku.

Zmeny na 2.pilieri v roku 2023

V roku 2023 prechádza 2.pilier viacerími zmenami.

Zmeny, ktoré by vás mohli zajímať sú:

Výška príspevkov (od 1.1.2023)

Na rok 2023 znížili výšku príspevku na 5,5%, pôvodne mala byť výška príspevku v roku 2023 5,75%. Výška príspevku 5,5% zostane aj v roku 2024 a v rokoch 2025 a 2026 bude vo výške 5,75 %. Od roku 2027 to bude 6 % z vymeriavacieho základu.

Automatický vstup do II. piliera (od 1.5.2023)

Každému, komu po 1. máji 2023 vznikne prvé dôchodkové poistenie (teda budú za neho prvýkrát zaplatené odvody na dôchodkové poistenie), bude mať 180 dní, aby si vybral DSS a uzatvoril s ňou zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení. Ak do 180 dní zmluvu o starobnom dôchodkovom sporení neuzatvorí, Sociálna poisťovňa mu DSS automaticky pridelí. Ak si však niekto nebude želať zostať sporiteľom v II. pilieri, môže svoje rozhodnutie oznámiť do 730 dní Sociálnej poisťovni.

Predvolená investičná stratégia (od 1.5.2023)

Cieľom predvolenéj investičnej stratégie je sporiteľom dosiahnuť čo najvyššie zhodnotenie prostriedkov (a asi aj zachrániť, čo sa dá, po zásahu Roberta Fica do druhého, kedy nepriamo poslal množstvo účastníkov do dlhopisových fondov a spôsobil účastníkom stratu v milierdách eur).

Stratégia kombinuje sporenie v indexovom a dlhopisovom dôchodkovom fonde podľa veku sporiteľa. Do určitého stanoveného veku bude účastník mať zvolený 100% indexový fond a po dosiahnutí stanoveného veku sa pomer indexového fondu bude znižovať každý rok o 4% voči dlhopisovému fondu.

Výplata dôchodku (od 1.1.2024)

Výplata dôchodku bude pozostávať z 2 častí:

1. Dlhodobý programový výber

Ten bude vyplácaný polovicu strednej doby dožitia z polovice nasporenej sumy. Počas jeho výplaty bude nevyplatená časť úspor plne dediteľná.

2. Doživotný dôchodok

DSS prevedie druhú polovicu nasporenej sumy do životnej poisťovne, ktorá bude sporiteľovi vyplácať doživotný dôchodok.

Ďalšou možnosťou pre sporiteľov s dôchodkami vyššími ako tzv. referenčná suma, bude možnosť vybrať si svoje úspory určené na programový výber bez akýchkoľvek obmedzení, teda aj jednorazovo. V tom prípade však bude tento výber zdanený.

Moje odporúčanie

Každému socialne poistenému (existujú odvody do socialnej poisťovne) odporúčam mať založený 2.pilier, a to už len z dôvodu, že sa teda časť odvodov do socialnej poisťovne presmeruje na váš súkromný účet, ktorý je váš a je dediteľný a naďalej sa zhodnocuje.

Každopádne, 2.pilier nie je spasiteľ dôchodku, pri správnom nastavení dokáže dôchodok navýšiť v desiatkach až stovkách Eur mesačne.

Stále v prípade 2.piliera existuje riziko znárodnenia štátom, teda, že vláda jedného dňa 2.pilier rozpustí. Podobne sa stalo aj u našich susedov v Maďarsku, či Česku. Preto odporúčam si dôchodok zabezpečiť aj inou formou, ideálne vlastným investičným účtom - investíciami napríklad do ETF, kde si z výplaty budete pravidelne odkladať a prostriedky naďalej zhodnocovať.